经常会有朋友问我，买保险需要做体检吗？如果不体检的话，保险公司会赔吗？有时候在你朋友圈看到别人买保险被拒保了，这是怎么回事啊？
今天就详细给大家做个说明：
第一，没有买保险之前不建议体检，万一体检了有异常，会给买保险带来很多麻烦
比如最常见最高发的乳腺结节，甲状腺结节，肾结石，胆结石，胆囊息肉，肝功能异常等等，这些都会影响到我们投保重疾险、医疗险的核保结果
如果没有做体检，是可以直接购买的。如果做了体检，投保就比较麻烦，检查结果严重的，有可能买不了保险。
PS:看到这里有的人会说，我的身体很健康，医生没建议我做治疗啊，为什么就买不了保险呢？
其实，保险的核保医学跟临床医学是不一样的，临床医学看的是你当前状况对健康的影响，医生再建议你是需要治疗还是注意生活作息。
核保医学更多考虑的是你后期得病理赔的概率.
比如，我朋友家的奶奶，得了高血压，之前最高，但是她按时吃药、经常测血压、健康作息，保持的很好，最后活到八十多岁才去世。
他这种情况就是风险高，但是保持的很好的，大多数人很难像她一样，有高血压还能活到八十多岁。
保险公司认为高血压是很危险的，所以，这种情况就基本跟保险无缘了。
保险是一种具有互助性质的风险转移工具，如果买进来的都是高风险客户，他们有再多钱也是赔不起的。
这样会把成本转嫁到所有后来的客户身上，不利于行业的良性发展
当然，不管有没有体检，如果你买的时候身体没问题，得了合同中约定的疾病并且达到理赔标准，他们一定会赔付的。
第二，买一定额度内的保险是不需要体检的
比如说0-40岁大多数公司免体检额度是40-80万之间（具体看产品，也分不同时间，保险公司会按季度微调体检额度）
当你买的额度比较大的时候，可能需要多家公司分保，有的还需要再保险公司出面。
保险公司有可能核查您的财务状况（能不能买得起，保险花费是不是在合理的比例，有没有骗保嫌疑。）
对于一般客户的需求，重疾险和寿险我们可以做到几百万都不用做体检的，医疗险是报销型，一般也不需要做体检。
所以，一般人买保险不需要做体检，除非您是那种真正的“土豪”。
第三，已经有过体检（现在很多单位都有体检福利），那么咨询保险的时候，一定记得带上体检报告来问询
我们会结合健康情况，去争取到最有利于委托人的核保结果
这里也有一个问题，就是不少客户不愿意给我们投保和体检信息。
其实，作为您的经纪人，后期要帮您办理理赔、保全等手续，您的合同信息我们都会看到，您直接发给我们，和您自己填写，没有啥区别。
当您选择我们，就说明您对我们的信任。作为您的朋友和经纪人，我们是要给您服务一辈子的。
既然做了这份工作，我们就会严守职业操守、职业道德，保护您的信息安全。我们承诺尽己所能，不辜负您的信任。
有时候建议先发给我们，是为了减少您的操作麻烦。也是为了帮您把关，不出错。
当您的检查结果有一些小问题的时候，也非常需要我们利用自己的专业，帮您争取最大的机会。
顺手贴上几个大家很关心的问题：
1、买完保险可以马上做体检吗？
这个也是不建议的，因为保险有等待期的概念，等待期后出险，保险公司才会赔。
意外险没有等待期，只有生效期，常见的为1天或者3-5。
医疗险的等待期一般为30天，重疾险和寿险一般大多为90天。
如果等待期内检查出异常，保险公司有可能退费或者除外一些责任，这样又给自己平添一些麻烦。
所以，如果没有特别紧急的情况，建议等待期后再做体检。
如果情况紧急，病情严重，肯定是您的健康更重要，建议及时就诊。
年轻的时候买保险，价格更便宜，身体状况也没问题。
而到了30岁以上，一般都会有一些小问题，有可能因为某些问题而不能买保险，即使有钱也买不了（如：甲状腺结节3、4级、乳腺结节3、4级，高血压等）
而自己出钱和保险公司出钱，金额是成千上万倍的差距，这就是我们建议早点买保险的原因。
2、为什么保险公司在买保险时不查病历，到理赔时能查出30年前的病历？
因为这样成本很高，他们要派人跑好多部门甚至好多城市，这些钱摊到每个买保险的人身上，会导致保险费用上涨很多。
再说，有很多人填健康告知就很诚实，很能说明病历的大致问题。
真正理赔的人占比远少于买保险的人，出了问题再调查成本低，只要保险公司想查，三十多年前的都能翻出来，也不担心查不到的问题。
记住，保险公司的调查很厉害的，只要有记录，只要想查，没有查不到的，切不可抱有侥幸心理。
3、提交健康告知之后，可能会有哪几种结果？
提交后，可能的核保结果一般有如下5种：
①、标准体承保。
身体状况良好，以标准保费进行承保，可投保，无须补充告知。这是最好的。
②、加费承保
这也是一种好的结果。多加一些钱。所有保险事故正常理赔。
③、延期承保
有小问题，要恢复后再买，通过运动和规律的生活饮食习惯，恢复健康，后期也可能标准承保。
④、除外承保
身体某部位曾经患病，但已痊愈，并长期控制在健康范围，以后这部分出险不能理赔，其他部位正常理赔。
⑤、拒保
拒保说明被保险人的身体情况会让保险公司承担非常高的风险。
4、我们应该怎样做健康告知，才能最大限度保证理赔顺利？
健康告知是指保险公司在接受投保前，需要填写或确认的，关于被保险人（或投保人）健康情况的真实告知。
国内的保险采用有限告知，最大诚信的原则。
有限告知：客户只需要回答保险公司提出的问题，而不需要就保险公司没有提出的问题作出回答；
最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
健康告知的回答应该按照怎样的标准：
①只讲证据，不讲感受
意思是，保险健康告知，就是可以查询到的医疗记录和体检报告，是当事双方证明被保险人的唯一判断标准
②注意时间要求
如果问题问的是两年内，那么两年前的就不用考虑，只要两年内的情况符合条件就可以了
③未经诊断，默认为没有
健康告知里询问的疾病，医院和体检确定的，默认为没有。
你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生专家的告诫，这些都不算。
比如，最近感觉胸痛，自我怀疑是乳腺结节，医院看过，可以默认为没有，也无需告知。
所以，做健康告知的建议就是：问到的才回答，不问的不回答，以客观事实为准。（有问有答、不问不答、如实回答）
我们总结一下：
不需要为了买保险而做体检，没做体检买保险会更顺利，一般人买保险都不需要做体检。
所以，强烈建议各位：买保险之前不要做体检。
写给屏幕前的你：我是一个爱生活、好运动、喜交友、懂金融的保险经纪人，坐标武汉，服务全国，欢迎和我成为朋友。（我的b）,添加请标注，来自