“其实真正的人这一生，没有几个重要的东西。健康、家人、怎么让自己更开心一点，就这么几个重要的事情。赚钱其实还是为了让自己开心一点，照顾好家人，活得更久一点，就这么多。”
这两年热闹的网络互助，迎来了关停潮。
年8月，百度的灯火互助关停，
年1月，美团互助宣布关停。
年3月24日轻松互助宣布关停，
年3月26日，水滴公司宣布旗下水滴互助平台于3月底升级，原互助计划将终止。
下一个关停的，会是谁？
要知道，轻松互助可是年就上线了，是国内最早一批设立的网络互助平台，经营时间长，其有效均摊会员人数达到万。
而水滴互助不遑多让，目前参与分摊的会员为万人。
这两家公司都是行业的老二和老三，这两家网络互助的关停将影响是非常巨大的。
虽然行业龙头蚂蚁的相互宝还在运营之中，但是蚂蚁在其之前提交的招股书中也明显提出：
要么将相互宝整改得满足合规性要求，要么从蚂蚁集团业务中剥离
那为什么原因让网络互助从前两年风光无限，人人追捧，走到今天关停潮的地步？
Part1：网络互助的前世今生网络互助平台自年发展，当前分摊用户规模预计已超过2亿人。市场主要参与者可以分为大型互助平台、行业早期开拓者和新入局流量平台三类。相互宝、水滴、轻松以及美团四家平台分摊成员数均超过万。
网络互助这种一人生病，众人分担的模式受到了大众的追捧。
而其互助领域为大病医疗互助，每个加入的成员为每期患病的成员分摊小额的互助金，在未来自己因患病时获得由其他成员分摊形成的一笔比较大额的医疗金。
这里其实很多人就有疑问了，这TM不就是保险么？
其实还是和保险有差异的。
但也是正因为和保险太像了，这几年网络互助平台近年来之所以能快速发展，主要是其披着“类保险”的外衣，能在参与人确诊重大疾病时给付或报销一定金额的医药费。
一些网络互助平台在宣传时也打着保险保障的旗号，营造互助平台的保障十分充足的假象。
但是网络互助和保险的性质完全不一样。
保险公司无论知名与否，都是需要持牌营业的，而且这个牌照门槛极高，加上各级层层监管，而且能销售的保险产品，也都需要监管批准，备案可查。
保险公司的设立条件：
摘自《保险法》
其次，保险公司的破产极难。经营人寿保险业务的保险公司，非特殊情况不允许解散，而且保险公司的破产解散，我们国家的保险公司如果申请破产需要得到银保监会批准才行，受到强监管。
再退一万步，万一保险公司真破产了，我们会不会损失呢？
保险公司被依法撤销或者宣告破产的，手中的保单要转让给其他人寿保险公司，如果没人愿意接，由保监会指定经营有人寿保险业务的公司来接管。所以是有后盾，有接盘的。
因此保险公司背后一定程度上站着。
而网络互助，随意一家科技公司就可以开搞。
无保险资质牌照企业通过政策漏洞产出的一个商业化产品，这个产品靠企业公信力发起，筹集资金靠企业自制力来管理，理赔审核靠企业招人或委托第三方进行，完全处在监管真空地带。而且网络互助的资金流向不透明，缺乏外部监管，很难通过合理的渠道追溯。
现在大的网络互助平台动辄涉及千万人，如果这家科技公司倒闭了怎么办？
而且千万人的互助金交给科技公司来管理，怎么保证他们是在合理使用这些资金？
比如水滴互助关停的时候，手里还有3亿元的互助金资金池，关停意味着有上亿资金需要退还，怎么保证这些资金会被正确使用和退还，万一企业跑路了怎么办？
假如我作为科技公司要不想赔付，想要一直把持这些互助金资金池，把这些资金作为他用，我只需要一边不停的吸引新客户加入，不停的有新的资金进来，然后不断修改赔付细则，拉高赔付门槛，拉长审核时限，这个击鼓传花的游戏我是可以一直玩下去的。
这个游戏，和前几年，不停暴雷的P2P你看像不像？
因此去年9月，银保监会打击非法金融活动局点名批评过相互宝和水滴互助，将其定性为非法商业保险活动。
说的就是网络户主无牌照，无证经营，而且前端收费，存在跑路的风险。
而这也是网络互助最近关停潮的主要原因。
Part2：没了网络互助，我们还可以选择什么？数据显示，网络互助的用户主要三四线城市及农村地区为主，中等偏低群体占比较高。
网络互助的客群看，农村地区占比约1/3，年收入在10万内的占比达79%，5万以内占比37%；
网络互助的客群其实跟商业保险的客群重合度相对较低，基本都是10万以内的自担费用会造成非常大经济负担的客群。
所以很多互助平台的商业模式都是，网络互助类业务少赚钱，以更低的加入门槛，更多的是起到教育客户的作用，进而引导客户完成购买商业保险来实现赚钱。
比如，水滴公司有，水滴筹、水滴互助、水滴保险商场三大业务板块。
用户自己或者身边人生病，通过水滴筹来众筹医疗款，也就是大家经常能在朋友圈看到的水滴大病众筹，某个用户得了大病，经济条件无法救治，需要众筹医疗款。
在这个过程中，用户自己或者浏览过水滴筹，被大病触动了的用户，这个时候是最有可能加入每月几块钱的水滴互助的，只需要做一个适当的引导就可以完成转化。
等到用户对医疗保障体系了解的足够深入后，在促使用户去完成配置保险。
因此，网络互助如果要看定位的话，更像是一种介于社会保险和商业保险的中间状态的产品，因为门槛极低，具备一些保障作用，能够很好的提升用户保险意识的一个产品。
而现在网络互助被开始大量关停，之前使用网络互助来保障自己的，还有没有其他的选择来替代网络互助？
一.惠民保如果从加入门槛低的角度来看，惠民保绝对是替代网络互助的最佳产品。
过去一年，保险业最火的产品一定是非惠民保莫属了。
惠民保火爆的背景在医疗费用支出增加和老龄化步伐加快的背景下，医保基金正面临越来越大的支付压力。
至年，我国城镇基本医疗保险支出总额由0.55万亿元增长至2.09万亿元，年均增幅达20.84%，超过医疗保险收入增幅的19.69%。
所以在年3月，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》（下称“改革意见”）要求，到年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。改革意见发布后，作为补充医疗保险的惠民保，相继在更多城市蔓延开来。
过去一年间，惠民保迅速在全国铺开，截至年1月，“惠民保”已落地全国23个省份，60多个城市，各省参保人数总计超过万。
什么是惠民保惠民保你可以认为由政府牵头发起的福利保险，价格低、保额高，没有健康告知，没有职业限制，没有年龄限制，只要几十上百块，就能买上百万保额。
“惠民保”从推出之初便定位于保本微利、衔接基本医保的普惠型保险产品。
截止目前，纳入统计的81款产品中，5款产品定价低于30元；有65款产品40元-80元之间（有阶段计费的取最低保费），占比超80%；仅有3款产品超过元（大连“工惠保”元、珠海“大爱无疆”元、平安“佛医保”元）
惠民保的优点：可带病投保、不限年龄、不限职业、低保费、高保额。
要知道，如果你买百万医疗险或者长期医疗险，只要你身体有些异常，基本就和这类的商业保险告别了。
所以，投保前千万认真读《健康告知》
但是惠民保这点就非常非常好。
不限年龄和职业：七八十岁的老人可以买，矿工、消防员、飞行员、煤炭工人等从事高危职业的人，也可以买。
而且无健康告知：身体不太好、体检有异常的人，也能投保，最牛的是可以跟医保一样，允许带病参保。
惠民保的缺点：主要报销医保目录内的住院医疗费用和指定的特定药品费用，保障范围有限。
绝大多数产品只保障社保目录内的住院医疗费用或特药，仅有约20款产品保障社保外的住院医疗费用，报销比例也仅为50%-60%；
、医保目录外的特药仅10-20种，而社保外的自费药和高价药才是真正造成看病贵的根源。很多产品只保障肺癌和乳腺癌两类高发癌症靶向药，而如肠癌、甲状腺癌、肝癌、宫颈癌、胃癌等其他高发癌症的特效药则不在保障范围内。
而且免赔门槛高、最高保额有限，盈利能力强于大病医保、但弱于百万医疗。经社保报销后，“惠民保”在扣除2万元免赔额后，再报销70%-%的医疗费用，以及70%-%的10-20种医保目录外的特效药。
所以“惠民保”主要针对大病群体。
惠民保总结：1、家有矿的，这个保险可以直接忽略，去买商业保险，因为“惠民保”本质是“百万医疗险”的低配版，所以有能力买“百万医疗险”或者“长期医疗险”的，没必要省这点钱
2、“惠民保”更适合三类人：希望以较低价格完成保险保障的、买不了“百万医疗险”的老人（超龄）、病人（健康告知异常）
3、“惠民保”和“百万医疗险”一样属于短期险种，家庭有医疗风险敞口的最佳选择，依然是重疾险+医疗险。
可以购买惠民保的城市和投保方法：1.当前政府推出了惠民保的城市：
2.惠民保的参保方法
绝大多数惠民保都推出了自己的公号平台，可以直接
