.07.31
星期二
今天的内容是
百万医疗保险分析
七月圆满收官，恭喜各位喜提八月！
最近有个感受：好医保也太火了。
就刚刚，还有个朋友在问。
然后我就放出了之前写过的好医保拆解文章给他，拆得稀碎，还没看过的朋友请移步。
有人把百万医疗称为“国民医疗”，的确，由于价格亲民、保障尚算丰富，百万医疗已经成为了覆盖率最广的商业保险。
今天我打算带大家站得高一点，全局观察，从消费者角度来评价百万医疗这个品类。
百万医疗能否被称为“国民医疗”，好医保到底怎么样，看完了才知道：
1、百万医疗的标配形态
2、百万医疗的升级方向
3、好医保等八款产品横向分析
4、产品盘点与投保建议
1、百万医疗的标配形态
百万医疗是住院报销类型的医疗险，医医院普通部，报销范围不受社保目录限制，进口药、自费药都可以报销。
百万医疗，顾名思义，产品保额至少有万。实际上，普遍来看产品的保额都在万以上，最高的有万之多。
与之相对应的，是低廉的保费。
以鼻祖产品众安尊享e生为例，30岁男性的保费在元左右。
百万保额、百元保费，年以来，百万医疗以迅雷不及掩耳盗铃之势蹿红，成为网红保险产品。
也有人提出质疑，报销那么多、保费如此便宜，产品不会赔穿吗？这一点，就要说到产品的常见形态：免赔额。
百万医疗多数有1万元的免赔额。要知道，根据国家卫计委公布的数据，医院人均住院费用为.5元，免赔额与此非常接近。
住院本就不是常事，再加上免赔额设置巧妙，这两点决定了百万医疗不会是高频，理赔率也会有所控制。
这类产品的基本形态如何？下面是我们概括的百万医疗的基础配置：
●住院医疗费用报销
高达百万元以上的报销总额，包含病房费、膳食费、陪床费、检查费、手术费等等，社保目录内、外的均可报销
●恶性肿瘤医疗费用报销
针对恶性肿瘤，可报销保额翻倍；另外，一些产品也在这里省去了免赔额。
●特殊门诊
一些需要长期门诊治疗的项目，比如癌症化疗、尿毒症透析等，不住院也可以报销。主要包含：门诊肾透析费；门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费用。
2、百万医疗的升级方向
百万医疗上市至今已经有3年时间。三年间，初代产品尊享e生升级了九次，各家公司纷纷加入战局，产品在责任上也总体提升。
竞争之下，水涨船高。
纵览整个市场的百万医疗，已经呈现出下面可喜的变化：
●向长期产品迈进，续保有保证
一年期医疗险停售后无法续保，这也是百万医疗广受诟病的地方。
目前，百万医疗有向长期医疗发展的趋势。
人保好医保做出了六年保证续保，复星乐享一生则是五年保证续保，还有五年期、十年期产品在酝酿中。
●一家共享免赔额
在个人产品基础上，很多公司做出了家庭版。如众安尊享e生、平安e生保以及众惠全能百万医疗，都推出了家庭版，一家人共享1年免赔额。
●百种疾病无免赔额
以基本配置中的“恶性肿瘤治疗”为基础，很多产品选择了扩充病种。
以支付宝好医保、微保微医保为例，二者都规定了百种重疾，这些疾病住院治疗时可报销保额翻倍，并且没有免赔额。
●加磅服务
医院怎么办？有的产品加了就医绿色通道服务。
医疗险要先交钱再报销，资金不够周转怎么办？有的产品加了垫付功能。
医生开了处方，医院没药怎么办？医院外购药。
●提升医疗环境
一般来医院医院，一些医院也纳入了保障，如好医保、微医保、尊享e生等。
另外，以众安尊享e生为例，还将恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗医院特需部。
●智能核保
早期的百万医疗普遍健康告知严格，一点点不符合就不能投保。
现在，几家公司增加了智能核保功能，可以按照自己的身体情况选择对应状况，系统会做出核保判断。如此一来，投保条件放宽，给了更多人获得保障的可能。
这些特点分布在几家公司，百万医疗产品呈现出优势集中，但各具特色的形势。
3、好医保等八款产品横向分析
回到开篇，好医保可是太火了。
那么，支付宝好医保长期医疗在整体中属于什么水平？
我们选择了8款市场上常见的百万医疗，以此观察百万医疗的市场概况。
◆ 支付宝好医保（人保健康）
◆ 微保微医保（泰康在线）
◆ 众安尊享e生旗舰版
◆ 平安e生保PLUS
◆ 复兴联合乐享一生PLSU
◆ 安联臻爱尊贵计划
◆ 太平财险医保无忧
◆ 人保健康金服百万医疗
上表格：
图片很大，点开放大会很清晰
从上到下，我们分别总结了产品责任、续保、健康告知、免责以及自有特点。产品之间基本面差异不大，但各家都有自己的优势。
好医保的优势主要集中在下面几个方面：
●续保
六年保证续保的产品，可续保至岁。
●服务比较齐全
可以报销外购药、有就医绿色通道服务，同时开通了医疗费垫付
●健康告知比较宽松：
●价格优势
便宜，还可以选保费月交，更便宜了。
总体来说，好医保很有竞争力的。
4、投保建议
很多百万医疗产品形态类似，关于怎么选择，我们根据产品责任和经验给大家做一个参考。
●担心续保
Dora再次提醒：
所有一年期医疗，停售后都不能续保。
记住，是所有。
这是个事实，不以某些业务员和某些公司的扭曲解释而改变。
那么，停售的概率有多大？
从医疗费支出数据和近两年的理赔情况看，我对百万医疗系列产品的续保是比较乐观的，尤其是体量较大的产品。
所以我对于续保，其实并不过分担心。
但仍旧非常计较续保的朋友，可以考虑支付宝好医保和复星乐享一生，前者是六年保证续保，后者是五年保证续保，这是目前最大限度的保证续保。
●体检有异常、有过住院史
身体有恙的朋友，建议你优先考虑好医保，优先考虑有智能核保的几款产品。
好医保的健康告知宽松，身体的小问题是可以过的。
但是请注意：既往症会除外责任。比如投保时已经发现有胆囊息肉，那么如果住院切除胆囊息肉，好医保不会报销。
同理，投保时如果有甲状腺结节，可以投保；但若投保后住院切除甲状腺结节，则费用不会报销。
另外，几款有智能核保的产品也可以考虑，也就是众安尊享e生、复星乐享e生、微保微医保和平安e生保。
每个公司的智能核保尺度不一样，健康有异样可以几家都试试，挑选最适合自己的。
●老人
以60岁为分界。
超过60岁的老人，身体还不错的，推荐购买人保健康金服百万医疗，这也是市面上少有的超过60岁还能投保的医疗险。
不到60岁的，我会优先推荐续保有保证的产品，也就是支付宝好医保。
因为老年人能买的产品本来很少，年纪越大续保显得越重要。
●三个特色很强的产品
其一，是众安尊享e生，产品形态在行业中一直领先，升级次数也最多。恶性肿瘤治疗和良性脑肿瘤治疗已经扩展到特需部，想提升就医环境的朋友可以考虑。
另外说一下绿通服务。太平财险的医保无忧和安联臻爱，这两款产品的就医服务很好，值得信赖。
为什么呢？
因为这两家公司是主打高端医疗的，现成的医疗资源和医疗网络，服务有经验。
尤其是太平财的医保无忧，住院费用可以实现直付，就是直接使用的现成的医疗资源。
前段时间，续保问题将百万医疗推上了风口浪尖。另外，保费低、保额高的模式也遭到质疑。
较高的免赔额，让百万医疗注定不会被高频用到。
也正因为较高的免赔额，相对较低的价格让百万医疗走进千家万户，为持有它的人具备了能抵挡严重健康风险的能力。
真是“成也免赔额，败也免赔额”。
不过呢，百万医疗这种产品不用上则罢，用上就不是小事。
为了可能发生的“大事”，人手一份百万医疗真的是一个好选择。
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