昨天跟一个粉丝聊天，他有乙肝小三阳，胆囊息肉，去投保的时候以为乙肝小三阳会被揪，万万没想到问题出在息肉上。
因为很多保险公司网上申购这类保险的时候都要填一个健康保证书，而里面一般都会有你是否患有胆囊息肉这条，保险公司很可能据此作出责任除外、加保费、延期或者拒保的决定。
今天锦妹来聊聊胆囊息肉是什么，得了胆囊息肉如何投保，智能核保与预核保怎么用。
一、胆囊息肉的医学常识胆囊息肉是指胆囊壁向腔内呈息肉样突起的一类病变的总称，由于胆囊息肉术前难以确诊性质，故笼统称为「胆囊息肉样病变」或「胆囊隆起性病变」。
1胆囊息肉分类胆囊息肉病理上可分为：
1、非肿瘤性息肉，如炎性息肉（胆囊粘膜的增生，常呈多发，直径小于1cm，多同时合并胆囊结石和胆囊炎）、胆囊腺肌增生（胆囊壁的良性增生性病变）和胆固醇息肉（胆囊黏膜面的胆固醇结晶沉积，约占所有息肉的65%左右，通常小于1cm，多发）等；
2、肿瘤性息肉，其中良性的如腺瘤性息肉（一般被认为是癌前病变，恶变率为1.5%），恶性的如腺癌和腺瘤恶变等。
2诱发病因引起胆囊息肉的原因是比较复杂的，可能与慢性胆囊炎、胆囊结石和胆固醇代谢紊乱有关。
相关的诱发病因例如：
1）肥胖
2）吸烟
3）高血脂
4）高胰岛素
5）肝硬化
6）上消化道和胆道功能异常等
3预防胆囊息肉预防胆囊息肉，需要注意以下几点：
1）规律饮食，早餐不可缺少：如果不吃早餐，在夜晚分泌的胆汁用不上，会留存在胆囊中；留存时间过长，可能刺激胆囊行成息肉或者使原来的息肉增大。
2）戒烟戒酒：烟酒都是胆囊息肉形成的可能因素之一，会引起肝胆功能失调，使胆汁粉笔及排出的过程紊乱。
3）少吃高脂肪、高胆固醇的食物：例如油煎油炸的食品等应当少吃。
二、体检出胆囊息肉如何投保体检结果为胆囊息肉样病变还能投保吗？而且息肉性质还不能确定。
目前对于胆囊息肉的诊断主要依靠超声，但超声难以区分是肿瘤性还是非肿瘤性息肉、是良性还是恶性病变。
所以保险公司核保上，胆囊息肉的大小是决定核保结果的关键因素。
如果胆囊息肉长度小于10毫米且体积较为稳定，无需治疗，并无症状，除了医疗险外，可以正常过保。而医疗险一般胆囊胆管都会被除外。
三、智能核保方式与结果随着互联网发展，线上保险产品越来越多，保险公司也为此开发出了智能核保方式已应对越来越多的客户需求。
智能核保，其实就是一套健康告知。
保险公司事先形成一套标准化的系统，如果不符合健康告知，就进入自助核保页面。只要如实选择，就能立即得知自己的核保结果，能不能买，以什么方式买。
对于消费者来讲，这种核保方式有两个明显的优势：
一，高时效，系统根据「交互式问答」，实时给出核保结论；
二，匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。
所以，如果健康有异常，首先推荐大家尝试智能核保。
锦妹整理了目前支持智能核保的超高性价比产品，对于患或曾患胆囊息肉的智能核保的结果如下：
除医疗险要求严格外，只要大概率不是恶性肿瘤，定期寿险与重疾险会以标准体承保。
如果智能核保不能通过，那建议你线下投保，保险公司会要求被保人提交相关信息，例如详细描述病发状况，治疗的情况、日期及结果，以及是否有相关的并发症等。此外被保人需要提供胆囊超声波的报告。
如果被保人已经手术切除胆囊息肉，需要提交相关的手术及病理报告。
保险公司会通过对你病情的具体分析作出是否承保的决定。
锦妹说进入智能核保界面，大家都能看见这样一项：
因此很多人不愿意尝试投保，特别是带病投保，那么这项不如实告知会有影响吗？
我们来看保险法对如实告知的规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
所以如果被保人身体状况是符合所投保险承保条件的，那么之前拒保记录不影响保险人的决定，保险公司无权解除合同。如果不符合，如实告知身体状况就可以了。
那么保险公司能查到你之前投保的记录吗，按理说是能的，但关键是：
一，目前保险公司间的核保信息不共享。所以，如果保险公司要查，也是通过私下关系查询。
二，中国目前保险公司有上百家，一般会从占市场份额多的公司查起。
三，并不是所有理赔案件，保险公司都会去常规调查，只有当理赔人员怀疑保单存在不如实告知情况下，才会去调查。
四，现在查询起来有一定难度，但或许未来保险公司间核保、理赔信息会实现联网共享。
小伙伴们可以根据自己的实际情况多投几家保险公司，上面的结果也不一定是绝对的。就算相同的病，同一家保险公司，也有可能结果不一样，每个人病况轻重程度不同，具体问题具体分析。
带病投保
子宫肌瘤如何配置保险？
乳腺增生如何配置保险？
乳腺疾病如何配置保险？
乙肝患者如何配置保险？
糖尿病患者如何配置保险？
吸烟人士如何配置保险？
先天性/遗传性疾病如何配置保险？
高血压患者如何买保险？
方案/投保
50岁以上父母如何配置保险？
40-50岁的人如何配置保险？
准妈妈如何配置保险？
青少年如何配置保险？
中小学生如何配置保险？
0-6岁孩子如何配置保险？
新婚夫妻如何配置保险？
四口之家保险配置方案
三口之家保险配置方案
年收入50万家庭保险配置方案
年收入40万家庭保险配置方案
年收入30万家庭保险配置方案
年收入20万家庭保险配置方案
年收入5-10万家庭保险配置方案
必备知识
揭秘保险公司为什么要停售
为什么会拒保？拒保后还能买保险吗？
投保人豁免和被保人豁免
买保险多少保额才适合？
关于体检，你必须搞清楚的9个问题
健康告知的正确姿势
重疾险只需要搞明白这几点
人格的光辉：留爱不留债
预览时标签不可点